La amortización en un párrafo
En un préstamo a tasa fija con cuotas constantes (el llamado sistema francés, el más usado en préstamos personales, créditos para auto e hipotecas en España y Latinoamérica), pagas lo mismo cada mes. Cada mes el banco cobra intereses sobre lo que aún debes: la tasa anual dividida entre 12, por el saldo. Lo que queda de la cuota después de pagar esos intereses va al capital y baja el saldo. El mes siguiente el saldo es menor, los intereses también, y una parte mayor de la misma cuota va al capital. Con el último pago el saldo queda exactamente en cero.
La calculadora de préstamos de esta página usa este método. Escribe el Importe del préstamo, la Tasa de interés anual y el Plazo en años o meses para ver la Cuota mensual, los Intereses totales y el Total pagado, y abre la Tabla de pagos por año o por mes.
Pruébalo aquí: Calculadora de préstamos
Abrir la herramienta completaLa fórmula de la cuota mensual
La cuota C para un importe P, una tasa mensual i (la tasa anual entre 12, en decimal) y n cuotas mensuales es: C = P × i / (1 menos (1 + i) elevado a menos n). Para 20.000 al 6 por ciento a 5 años: i = 0,06 / 12 = 0,005 y n = 60. Entonces (1,005) elevado a menos 60 es unos 0,7414; 1 menos eso es 0,2586, y 20.000 × 0,005 / 0,2586 da 386,66.
Multiplica la cuota por el número de pagos para obtener el total pagado: 386,66 × 60 = 23.199,36. Resta el importe del préstamo y los intereses totales son 3.199,36. En Excel en español la misma cuota sale con =PAGO(6%/12;60;-20000). Si la tasa es 0, la fórmula no se aplica y la cuota es simplemente P / n.
Ejemplo de tabla de amortización
Este es el préstamo de 20.000 al 6 por ciento a 60 meses. En el primer mes los intereses son 20.000 × 0,005 = 100,00, así que 286,66 de la cuota reducen el saldo. En el último mes los intereses son solo 1,92 y casi toda la cuota es capital.
| Cuota | Intereses | Capital | Saldo después del pago |
|---|---|---|---|
| Mes 1 | 100,00 | 286,66 | 19.713,34 |
| Mes 2 | 98,57 | 288,09 | 19.425,25 |
| Mes 12 | 83,83 | 302,82 | 16.463,94 |
| Mes 24 | 65,16 | 321,50 | 12.709,78 |
| Mes 36 | 45,33 | 341,33 | 8.724,07 |
| Mes 48 | 24,27 | 362,38 | 4.492,53 |
| Mes 60 | 1,92 | 384,73 | 0,00 |
El mismo préstamo año a año
Agrupado por años se ve claro el paso de intereses a capital. El primer año pagas 1.103,81 de intereses; el quinto, solo 147,34. Por eso adelantar pagos ahorra mucho más en los primeros años que en los últimos. La vista Por año de la calculadora muestra esta misma tabla con tus números, y Descargar CSV guarda la tabla para Excel o Google Sheets.
| Año | Intereses pagados | Capital pagado | Saldo al final del año |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.103,81 | 3.536,06 | 16.463,94 |
| 2 | 885,71 | 3.754,16 | 12.709,78 |
| 3 | 654,16 | 3.985,71 | 8.724,07 |
| 4 | 408,33 | 4.231,54 | 4.492,53 |
| 5 | 147,34 | 4.492,53 | 0,00 |
| Total | 3.199,36 | 20.000,00 |
Cómo influyen el plazo y la tasa
Un plazo más largo baja la cuota mensual pero sube los intereses totales, porque debes el dinero durante más tiempo. Una tasa más baja reduce ambas cosas. En el préstamo de 20.000, pasar de 5 a 7 años ahorra unos 94 al mes, pero añade más de 1.300 de intereses.
En una hipoteca el efecto es mucho mayor. Un préstamo de 200.000 al 6 por ciento cuesta 1.199,10 al mes a 30 años, con 231.676 de intereses, más que lo prestado. A 15 años la cuota es 1.687,71, pero los intereses bajan a 103.788. Al 5 por ciento a 30 años la cuota es 1.073,64 y los intereses 186.512; al 7 por ciento, 1.330,60 y 279.018.
| Préstamo de 20.000 | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 6 %, 3 años | 608,44 | 1.903,79 |
| 6 %, 5 años | 386,66 | 3.199,36 |
| 6 %, 7 años | 292,17 | 4.542,37 |
| 4 %, 5 años | 368,33 | 2.099,83 |
| 8 %, 5 años | 405,53 | 4.331,67 |
Pagos extra y amortización anticipada
Todo dinero extra que se aplica al capital deja de generar intereses durante el resto del plazo. En la hipoteca de 200.000 al 6 por ciento a 30 años, pagar 100 más cada mes termina el préstamo en 295 cuotas en lugar de 360 (unos 5 años antes) y baja los intereses de 231.676 a unos 182.538, un ahorro de casi 49.000. En el préstamo de auto de 20.000, 50 más al mes lo terminan 7 meses antes y ahorran unos 430.
La calculadora no tiene un campo de pagos extra, pero puedes simular una amortización anticipada puntual: busca en la tabla el saldo del mes en que piensas pagar, réstale el pago extra y escribe el resultado como un préstamo nuevo con los meses que quedan. Compara los nuevos intereses totales con los que quedaban en la tabla original.
Antes de adelantar dinero, revisa el contrato. Algunos préstamos cobran una comisión por amortización anticipada, que en varios países está limitada por ley, y algunos bancos aplican el dinero extra a las cuotas siguientes en lugar de al capital si no lo pides. Pide que reduzca el capital y elige si prefieres acortar el plazo o bajar la cuota; acortar el plazo suele ahorrar más intereses.
TIN, TAE, CAT y otros tipos de préstamo
El tipo de interés nominal (TIN) es el que se usa para calcular los intereses. La tasa anual equivalente (TAE en España) o el costo anual total (CAT en México) incluyen además las principales comisiones y gastos repartidos en el plazo, así que son mejores para comparar ofertas. Si escribes la TAE o el CAT como tasa en la calculadora, la cuota y el costo total se acercan más al costo real del crédito. Seguros, impuestos y comisiones de cuenta pueden cobrarse aparte.
No todos los préstamos se amortizan igual. En el sistema alemán el capital se devuelve en partes iguales y la cuota empieza alta y baja cada mes. Los préstamos con carencia solo pagan intereses durante un tiempo, y los préstamos con cuota final o globo dejan un pago grande al final. En los préstamos a tasa variable la cuota se recalcula cuando cambia la tasa. La calculadora modela el caso más común, tasa fija y cuotas mensuales iguales, como una estimación y no como una oferta de un banco.