Kısaca eşit taksitli kredi
İhtiyaç, taşıt ve konut kredilerinin çoğunda sabit faizle her ay aynı taksit ödenir. Banka her ay kalan borcun üzerinden faiz hesaplar. Taksitten bu faiz düşüldükten sonra kalan kısım anaparaya gider ve borcu azaltır. Bir sonraki ay borç daha küçük olduğu için faiz de küçülür ve aynı taksitin daha büyük bölümü anaparaya gider. Son taksitten sonra borç tam olarak sıfırlanır.
Bu sayfadaki kredi hesaplama aracı bu standart yöntemi kullanır. Kredi tutarı, Yıllık faiz oranı ve yıl ya da ay olarak Vade girince Aylık taksit, Toplam faiz ve Toplam geri ödeme görünür; Ödeme planı yıllara ya da aylara göre açılır.
Burada dene: Kredi hesaplama
Aracın tam sayfasını açAylık faiz mi, yıllık faiz mi?
Türkiye'de bankalar kredi faizini çoğunlukla aylık oran olarak ilan eder: "aylık yüzde 3" gibi. Araç ise yıllık oran ister ve bunu 12'ye bölerek aylık faizi bulur. Bu yüzden aylık oranı 12 ile çarpıp girmen gerekir: aylık yüzde 3 için Yıllık faiz oranı alanına 36 yaz. Böylece araç ayda tam yüzde 3 faiz hesaplar.
Bileşik hesapla bulunan yıllık efektif faiz (aylık yüzde 3 için yaklaşık yüzde 42,6) bu alana girilmemelidir; taksit olduğundan farklı çıkar. Ayrıca ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faize KKDF ve BSMV vergileri eklenir, konut kredilerinde bu vergiler uygulanmaz. Banka ödeme planındaki taksite yaklaşmak için vergiler dahil aylık maliyeti 12 ile çarpıp girebilir ya da yıllık maliyet oranını kullanabilirsin.
Taksit formülü
Kredi tutarı P, aylık faiz oranı r (ondalık olarak) ve taksit sayısı n ise aylık taksit: T = P × r / (1 eksi (1 + r) üzeri eksi n). 100.000 TL, aylık yüzde 3, 12 ay için r = 0,03 ve n = 12 olur. (1,03) üzeri eksi 12 yaklaşık 0,7014 eder; 1 eksi bu sayı 0,2986'dır ve 100.000 × 0,03 / 0,2986 işlemi 10.046,21 TL verir.
Taksiti taksit sayısıyla çarpınca toplam geri ödeme bulunur: 10.046,21 × 12 = 120.554,50 TL. Kredi tutarını çıkarınca toplam faiz 20.554,50 TL'dir. Türkçe Excel'de aynı taksit =DEVRESEL_ÖDEME(%3;12;-100000) formülüyle bulunur. Faiz sıfırsa formül kullanılmaz, taksit doğrudan P / n olur.
Örnek ödeme planı
Aşağıda 100.000 TL, aylık yüzde 3, 12 ay vadeli kredinin planı var. İlk ay faiz 100.000 × 0,03 = 3.000 TL'dir, taksitin 7.046,21 TL'si borcu düşer. Son ay faiz sadece 292,61 TL'dir ve taksitin neredeyse tamamı anaparadır. Araçta Aylara göre görünümü aynı tabloyu kendi rakamlarınla verir, CSV indir düğmesi planı Excel'e ya da Google E-Tablolar'a aktarır.
| Taksit | Faiz | Anapara | Kalan borç |
|---|---|---|---|
| 1. ay | 3.000,00 | 7.046,21 | 92.953,79 |
| 2. ay | 2.788,61 | 7.257,59 | 85.696,20 |
| 3. ay | 2.570,89 | 7.475,32 | 78.220,87 |
| 6. ay | 1.877,72 | 8.168,49 | 54.422,23 |
| 9. ay | 1.120,28 | 8.925,93 | 28.416,82 |
| 11. ay | 576,69 | 9.469,52 | 9.753,60 |
| 12. ay | 292,61 | 9.753,60 | 0,00 |
Vade ve faiz maliyeti nasıl değiştirir?
Uzun vade aylık taksiti düşürür ama borcu daha uzun süre taşıdığın için toplam faizi artırır. Düşük faiz ikisini de azaltır. 100.000 TL'lik kredide vadeyi 12 aydan 24 aya çıkarmak taksiti yaklaşık 4.140 TL düşürür ama toplam faizi iki katından fazlasına çıkarır.
Etki konut kredisinde çok daha büyüktür. Aylık yüzde 2,5 faizle 2.000.000 TL'lik kredinin taksiti 120 ay vadede 52.723,59 TL, toplam faizi 4.326.830 TL'dir; yani çekilen tutarın iki katından fazla faiz ödenir. 60 ay vadede taksit 64.706,79 TL'ye çıkar ama faiz 1.882.408 TL'ye iner.
| 100.000 TL kredi | Aylık taksit | Toplam faiz |
|---|---|---|
| Aylık %3, 12 ay | 10.046,21 | 20.554,50 |
| Aylık %3, 24 ay | 5.904,74 | 41.713,80 |
| Aylık %3, 36 ay | 4.580,38 | 64.893,66 |
| Aylık %2,5, 12 ay | 9.748,71 | 16.984,55 |
| Aylık %3,5, 12 ay | 10.348,39 | 24.180,74 |
Ara ödeme ve erken kapama
Anaparaya yapılan her ek ödeme, vadenin geri kalanında doğuracağı faizi de ortadan kaldırır. Aylık yüzde 3 faizli, 24 ay vadeli 100.000 TL kredide her ay 1.000 TL fazla ödersen kredi 24 yerine 20 ayda biter ve toplam faiz 41.714 TL'den yaklaşık 33.173 TL'ye, yani 8.500 TL'ye yakın düşer.
Araçta ayrı bir ara ödeme alanı yok, ama tek seferlik bir ara ödemeyi şöyle deneyebilirsin: ödeme planında ödeme yapacağın aydaki kalan borcu bul, ara ödemeyi çıkar ve sonucu kalan ay sayısıyla yeni bir kredi olarak gir. Yeni toplam faizi, asıl planda kalan faizle karşılaştır.
Ara ödeme yapmadan önce sözleşmene bak. Tüketici kredilerinde erken ödemede kalan faiz düşülür; sabit faizli konut kredilerinde bankalar kalan anaparanın yüzde 1 ya da 2'sine kadar erken ödeme ücreti alabilir. Bankaya ara ödemenin vadeyi mi taksiti mi kısaltacağını sor.
Yıllık maliyet oranı ve diğer kredi türleri
Faiz hesabında akdi (sözleşme) faiz oranı kullanılır. Yıllık maliyet oranı ise faize ek olarak vergileri, dosya masrafını ve sigorta gibi kalemleri de içerir; bu yüzden teklifleri karşılaştırmak için daha doğru sayıdır. Bankalar bu oranı kredi teklifinde ve sözleşmede gösterir.
Her kredi aynı şekilde ödenmez. Bazı ürünlerde anapara eşit bölünür ve taksit her ay azalır; balonlu kredilerde son taksit büyüktür; değişken faizli kredilerde faiz değiştikçe taksit yeniden hesaplanır. Bu sayfadaki araç en yaygın durumu hesaplar: sabit faiz ve eşit aylık taksit. Sonuç bir tahmindir, bankanın teklifi masraflar ve yuvarlama nedeniyle biraz farklı çıkabilir.