A amortização em um parágrafo
Num empréstimo com taxa fixa e parcelas iguais (o sistema que no Brasil se chama Tabela Price, usado na maioria dos empréstimos pessoais, no financiamento de carro e em parte dos financiamentos imobiliários), a parcela é a mesma todo mês. Todo mês o banco cobra juros sobre o que você ainda deve: a taxa anual dividida por 12, vezes o saldo. O que sobra da parcela depois desses juros vai para a amortização e diminui o saldo. No mês seguinte o saldo é menor, então os juros são menores e uma parte maior da mesma parcela vai para a amortização. Depois da última parcela o saldo é exatamente zero.
A calculadora desta página usa esse método padrão. Digite o Valor do empréstimo, a Taxa de juros anual e o Prazo em anos ou meses para ver a Parcela mensal, os Juros totais e o Total pago, e abra a Tabela de pagamentos por ano ou por mês.
Experimente aqui: Calculadora de financiamento
Abrir a página completa da ferramentaA fórmula da parcela mensal
A parcela M para um valor P, uma taxa mensal r (a taxa anual dividida por 12, em decimal) e n parcelas mensais é: M = P × r / (1 menos (1 + r) elevado a menos n). Para 20.000 a 6% ao ano em 5 anos: r = 0,06 / 12 = 0,005 e n = 60. Então (1,005) elevado a menos 60 dá cerca de 0,7414, logo 1 menos isso é 0,2586, e 20.000 × 0,005 / 0,2586 dá 386,66.
Multiplique a parcela pelo número de parcelas para ter o total pago: 386,66 × 60 = 23.199,36. Tire o valor emprestado e os juros totais são 3.199,36. Numa planilha em português, a mesma parcela sai de =PGTO(6%/12;60;-20000) (no Excel em inglês, =PMT). Se a taxa for 0, a fórmula não se aplica e a parcela é simplesmente P / n.
Um detalhe brasileiro: bancos costumam informar a taxa ao mês. A calculadora pede a taxa anual nominal, então multiplique a taxa mensal por 12 (1,5% ao mês vira 18% ao ano) para chegar à mesma parcela que o banco calcula.
Exemplo de tabela de amortização
Este é o empréstimo de 20.000 a 6% ao ano em 60 meses. No primeiro mês os juros são 20.000 × 0,005 = 100,00, então 286,66 da parcela reduzem o saldo. No último mês os juros são só 1,92 e quase toda a parcela é amortização.
| Parcela | Juros | Amortização | Saldo depois da parcela |
|---|---|---|---|
| Mês 1 | 100,00 | 286,66 | 19.713,34 |
| Mês 2 | 98,57 | 288,09 | 19.425,25 |
| Mês 12 | 83,83 | 302,82 | 16.463,94 |
| Mês 24 | 65,16 | 321,50 | 12.709,78 |
| Mês 36 | 45,33 | 341,33 | 8.724,07 |
| Mês 48 | 24,27 | 362,38 | 4.492,53 |
| Mês 60 | 1,92 | 384,73 | 0,00 |
O mesmo empréstimo ano a ano
Agrupando por ano, fica fácil ver a troca de juros por amortização. No ano 1 você paga 1.103,81 de juros; no ano 5, só 147,34. É por isso que quitar um empréstimo antes economiza muito mais nos primeiros anos do que nos últimos. A visão Por ano da calculadora mostra exatamente esta tabela com os seus números, e Baixar CSV salva a tabela para o Excel ou o Google Planilhas.
| Ano | Juros pagos | Amortização paga | Saldo no fim do ano |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.103,81 | 3.536,06 | 16.463,94 |
| 2 | 885,71 | 3.754,16 | 12.709,78 |
| 3 | 654,16 | 3.985,71 | 8.724,07 |
| 4 | 408,33 | 4.231,54 | 4.492,53 |
| 5 | 147,34 | 4.492,53 | 0,00 |
| Total | 3.199,36 | 20.000,00 |
Como o prazo e a taxa mudam o custo
Um prazo maior diminui a parcela, mas aumenta os juros totais, porque você fica devendo por mais tempo. Uma taxa menor reduz os dois. No empréstimo de 20.000, esticar de 5 para 7 anos economiza cerca de 94 por mês, mas acrescenta mais de 1.300 de juros.
O efeito é bem maior num financiamento imobiliário. Um empréstimo de 200.000 a 6% ao ano custa 1.199,10 por mês em 30 anos, com 231.676 de juros, mais do que o valor emprestado. Em 15 anos a parcela é 1.687,71, mas os juros caem para 103.788. A 5% em 30 anos a parcela é 1.073,64 e os juros 186.512; a 7%, 1.330,60 e 279.018.
| Empréstimo de 20.000 | Parcela mensal | Juros totais |
|---|---|---|
| 6%, 3 anos | 608,44 | 1.903,79 |
| 6%, 5 anos | 386,66 | 3.199,36 |
| 6%, 7 anos | 292,17 | 4.542,37 |
| 4%, 5 anos | 368,33 | 2.099,83 |
| 8%, 5 anos | 405,53 | 4.331,67 |
Amortização extra e quitação antecipada
Todo dinheiro extra pago para amortizar o saldo deixa de gerar juros pelo resto do prazo. No financiamento de 200.000 a 6% em 30 anos, pagar 100 a mais todo mês termina a dívida em 295 parcelas em vez de 360 (cerca de 5 anos antes) e corta os juros de 231.676 para cerca de 182.538, uma economia de uns 49.000. No financiamento de carro de 20.000, 50 a mais por mês termina 7 meses antes e economiza cerca de 430.
A calculadora não tem um campo separado para pagamentos extras, mas você pode simular uma amortização única: veja na tabela o saldo no mês em que pretende pagar, subtraia o valor extra e digite o resultado como um novo empréstimo com os meses que faltam. Compare os novos juros totais com o que resta na tabela original.
Antes de pagar a mais, leia o contrato. Alguns contratos cobram tarifa por quitação antecipada, e alguns bancos aplicam o dinheiro extra nas próximas parcelas em vez de abater o saldo, a não ser que você peça. Peça para o valor extra amortizar o saldo e decida se prefere reduzir o prazo ou o valor da parcela. No Brasil, a lei garante ao consumidor o direito de quitar ou amortizar antes com abatimento proporcional dos juros.
CET, tarifas e outros sistemas de amortização
A taxa nominal anual é a usada para calcular os juros. O Custo Efetivo Total (CET, o equivalente à APR de outros países) inclui também as principais tarifas, impostos como o IOF e encargos distribuídos ao longo do prazo, então é o número certo para comparar propostas. Se você digitar o CET como taxa na calculadora, chega a uma parcela e um custo total mais próximos do custo real do empréstimo. Seguros e tarifas de conta ainda podem ser cobrados à parte.
Nem todo empréstimo amortiza do mesmo jeito. Alguns bancos usam amortização constante (o SAC, muito comum no financiamento imobiliário no Brasil), em que a parcela começa alta e cai todo mês. Empréstimos só de juros mantêm o saldo igual por um período, e empréstimos com parcela balão deixam um pagamento final grande. Empréstimos com taxa variável recalculam a parcela quando a taxa muda. A calculadora simula o caso mais comum: taxa fixa e parcelas mensais iguais, como uma estimativa e não como uma proposta de banco.