L'amortissement en un paragraphe
Avec un prêt amortissable à taux fixe (la plupart des prêts personnels, crédits auto et prêts immobiliers), la mensualité est la même chaque mois. Chaque mois, le prêteur calcule les intérêts sur ce que vous devez encore : le taux annuel divisé par 12, multiplié par le capital restant dû. Ce qui reste de la mensualité après ces intérêts rembourse le capital et réduit le solde. Le mois suivant, le capital restant est plus petit, donc les intérêts aussi, et une plus grande part de la même mensualité va au capital. Après la dernière échéance, le capital restant dû est exactement de zéro.
Le simulateur de prêt de cette page utilise cette méthode standard. Saisissez le Montant emprunté, le Taux d'intérêt annuel et la Durée en années ou en mois pour voir la Mensualité, le Total des intérêts et le Total remboursé, puis ouvrez le Tableau d'amortissement par année ou par mois.
Essayez ici : Simulateur de prêt
Ouvrir la page complète de l'outilLa formule de la mensualité
La mensualité M pour un montant emprunté P, un taux mensuel r (taux annuel divisé par 12, en décimal) et n mensualités est : M = P × r / (1 moins (1 + r) puissance moins n). Pour 20 000 à 6 % sur 5 ans : r = 0,06 / 12 = 0,005 et n = 60. (1,005) puissance moins 60 vaut environ 0,7414, donc 1 moins cette valeur donne 0,2586, et 20 000 × 0,005 / 0,2586 donne 386,66.
Multipliez la mensualité par le nombre d'échéances pour obtenir le total remboursé : 386,66 × 60 = 23 199,36. Retirez le montant emprunté et le total des intérêts est de 3 199,36. Dans un tableur en français, la même mensualité s'obtient avec =VPM(6%/12;60;-20000) (la fonction s'appelle PMT dans Excel ou Google Sheets en anglais). Si le taux est de 0, la formule ne s'applique pas et la mensualité vaut simplement P / n.
Exemple de tableau d'amortissement
Voici le prêt de 20 000 à 6 % sur 60 mois. Le premier mois, les intérêts sont de 20 000 × 0,005 = 100,00, donc 286,66 de la mensualité réduisent le capital. Au dernier mois, les intérêts ne sont plus que de 1,92 et presque toute la mensualité rembourse le capital.
| Échéance | Intérêts | Capital | Capital restant dû après l'échéance |
|---|---|---|---|
| Mois 1 | 100,00 | 286,66 | 19 713,34 |
| Mois 2 | 98,57 | 288,09 | 19 425,25 |
| Mois 12 | 83,83 | 302,82 | 16 463,94 |
| Mois 24 | 65,16 | 321,50 | 12 709,78 |
| Mois 36 | 45,33 | 341,33 | 8 724,07 |
| Mois 48 | 24,27 | 362,38 | 4 492,53 |
| Mois 60 | 1,92 | 384,73 | 0,00 |
Le même prêt année par année
Regroupé par année, le basculement des intérêts vers le capital saute aux yeux. La première année, vous payez 1 103,81 d'intérêts ; la cinquième, seulement 147,34. C'est pourquoi rembourser un prêt par anticipation fait économiser bien plus dans les premières années que dans les dernières. La vue Par année du simulateur affiche exactement ce tableau pour vos propres chiffres, et Télécharger en CSV enregistre le tableau pour Excel, LibreOffice ou Google Sheets.
| Année | Intérêts payés | Capital remboursé | Capital restant dû en fin d'année |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 103,81 | 3 536,06 | 16 463,94 |
| 2 | 885,71 | 3 754,16 | 12 709,78 |
| 3 | 654,16 | 3 985,71 | 8 724,07 |
| 4 | 408,33 | 4 231,54 | 4 492,53 |
| 5 | 147,34 | 4 492,53 | 0,00 |
| Total | 3 199,36 | 20 000,00 |
Comment la durée et le taux changent le coût
Une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le total des intérêts, car vous devez de l'argent plus longtemps. Un taux plus bas réduit les deux. Pour le prêt de 20 000, passer de 5 à 7 ans fait économiser environ 94 par mois mais ajoute plus de 1 300 d'intérêts.
L'effet est bien plus fort sur un prêt immobilier. Un emprunt de 200 000 à 6 % coûte 1 199,10 par mois sur 30 ans, avec 231 676 d'intérêts, soit plus que la somme empruntée. Sur 15 ans, la mensualité passe à 1 687,71, mais les intérêts tombent à 103 788. À 5 % sur 30 ans, la mensualité est de 1 073,64 et les intérêts de 186 512 ; à 7 %, elle est de 1 330,60 et les intérêts de 279 018.
| Prêt de 20 000 | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 6 %, 3 ans | 608,44 | 1 903,79 |
| 6 %, 5 ans | 386,66 | 3 199,36 |
| 6 %, 7 ans | 292,17 | 4 542,37 |
| 4 %, 5 ans | 368,33 | 2 099,83 |
| 8 %, 5 ans | 405,53 | 4 331,67 |
Remboursements supplémentaires et remboursement anticipé
Toute somme supplémentaire versée sur le capital échappe aux intérêts qu'elle aurait générés jusqu'à la fin du prêt. Sur le prêt immobilier de 200 000 à 6 % sur 30 ans, payer 100 de plus chaque mois solde le prêt après 295 échéances au lieu de 360 (environ 5 ans plus tôt) et ramène les intérêts de 231 676 à environ 182 538, soit une économie d'environ 49 000. Sur le crédit auto de 20 000, 50 de plus par mois finit 7 mois plus tôt et fait économiser environ 430.
Le simulateur n'a pas de champ dédié aux versements supplémentaires, mais vous pouvez modéliser un remboursement anticipé ponctuel : lisez le capital restant dû dans le tableau au mois prévu, retirez-en le montant du remboursement et saisissez le résultat comme un nouveau prêt sur les mois restants. Comparez le nouveau total des intérêts avec ce qui reste dans le tableau d'origine.
Avant de rembourser plus, lisez le contrat. Certains prêts prévoient des indemnités de remboursement anticipé, et certains prêteurs imputent la somme versée sur les prochaines échéances plutôt que sur le capital, sauf demande contraire. Demandez que le versement réduise le capital et choisissez entre une durée plus courte et une mensualité plus basse.
TAEG, frais et autres types de prêts
Le taux nominal annuel sert à calculer les intérêts. Le taux annuel effectif global (TAEG, appelé APR dans les pays anglophones) inclut aussi les principaux frais répartis sur la durée, c'est donc le meilleur chiffre pour comparer des offres. Si vous saisissez le TAEG comme taux dans le simulateur, vous obtenez une mensualité et un coût total plus proches du coût réel du crédit. L'assurance emprunteur, les taxes et les frais de compte peuvent encore s'ajouter.
Tous les prêts ne s'amortissent pas de la même façon. Certains prêteurs utilisent un amortissement constant du capital, où l'échéance commence haut et baisse chaque mois. Les prêts in fine laissent le capital inchangé pendant une période, et les prêts à paiement ballon laissent une grosse dernière échéance. Les prêts à taux variable recalculent la mensualité quand le taux change. Le simulateur modélise le cas le plus courant, un taux fixe et des mensualités constantes, à titre d'estimation et non d'offre bancaire.