So funktioniert die Tilgung eines Kredits

Tilgung in einem Absatz

Bei einem Kredit mit festem Zins und gleichbleibender Rate (Annuitätendarlehen, also die meisten Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen) ist die Rate jeden Monat gleich. Jeden Monat berechnet die Bank Zinsen auf das, was du noch schuldest: den Jahreszins geteilt durch 12, mal die Restschuld. Was von deiner Rate nach diesen Zinsen übrig bleibt, geht in die Tilgung und senkt die Restschuld. Im nächsten Monat ist die Restschuld kleiner, also sind auch die Zinsen kleiner, und von derselben Rate fließt mehr in die Tilgung. Nach der letzten Rate ist die Restschuld genau null.

Der Kreditrechner auf dieser Seite nutzt diese übliche Methode. Gib Kreditbetrag, Jahreszins und Laufzeit in Jahren oder Monaten ein, dann siehst du Monatliche Rate, Gesamtzinsen und Insgesamt gezahlt, und kannst den Tilgungsplan nach Jahr oder nach Monat öffnen.

Die Formel für die Monatsrate

Die Rate M für einen Kreditbetrag P, einen Monatszins r (Jahreszins geteilt durch 12, als Dezimalzahl) und n Monatsraten lautet: M = P × r / (1 minus (1 + r) hoch minus n). Für 20.000 zu 6 Prozent über 5 Jahre gilt: r = 0,06 / 12 = 0,005 und n = 60. Dann ist 1,005 hoch minus 60 etwa 0,7414, 1 minus dieser Wert ergibt 0,2586, und 20.000 × 0,005 / 0,2586 ergibt 386,66.

Rate mal Anzahl der Raten ergibt den Gesamtbetrag: 386,66 × 60 = 23.199,36. Zieh den Kreditbetrag ab, und die Gesamtzinsen betragen 3.199,36. In der deutschen Excel-Version liefert =RMZ(6%/12;60;-20000) dieselbe Rate (in der englischen heißt die Funktion PMT). Ist der Zins 0, gilt die Formel nicht, und die Rate ist einfach P / n.

Beispiel für einen Tilgungsplan

Hier der Kredit über 20.000 zu 6 Prozent über 60 Monate. Im ersten Monat betragen die Zinsen 20.000 × 0,005 = 100,00, also senken 286,66 der Rate die Restschuld. Im letzten Monat sind es nur noch 1,92 Zinsen, und fast die ganze Rate ist Tilgung.

Derselbe Kredit Jahr für Jahr

Nach Jahren zusammengefasst sieht man die Verschiebung von Zinsen zu Tilgung sehr deutlich. Im ersten Jahr zahlst du 1.103,81 Zinsen, im fünften nur noch 147,34. Deshalb spart eine vorzeitige Rückzahlung in den ersten Jahren viel mehr als in den letzten. Die Ansicht Nach Jahr im Rechner zeigt genau diese Tabelle für deine eigenen Zahlen, und mit CSV herunterladen speicherst du den Plan für Excel oder Google Tabellen.

Wie Laufzeit und Zins die Kosten verändern

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil du das Geld länger schuldest. Ein niedrigerer Zins senkt beides. Beim Kredit über 20.000 spart eine Verlängerung von 5 auf 7 Jahre etwa 94 im Monat, kostet aber über 1.300 mehr Zinsen.

Bei einer Baufinanzierung ist der Effekt viel größer. Ein Darlehen über 200.000 zu 6 Prozent kostet über 30 Jahre 1.199,10 im Monat und 231.676 Zinsen, mehr als der geliehene Betrag. Über 15 Jahre liegt die Rate bei 1.687,71, die Zinsen sinken aber auf 103.788. Bei 5 Prozent über 30 Jahre beträgt die Rate 1.073,64 und die Zinsen 186.512, bei 7 Prozent sind es 1.330,60 und 279.018. In Deutschland und Österreich wird der Zins bei Baukrediten meist nur für 10 bis 15 Jahre festgeschrieben (Zinsbindung); danach wird die Rate mit dem neuen Zins für die Restschuld neu berechnet.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Jeder zusätzliche Betrag, der in die Tilgung fließt, erspart dir die Zinsen, die er für den Rest der Laufzeit verursacht hätte. Beim Darlehen über 200.000 zu 6 Prozent über 30 Jahre endet der Kredit mit 100 mehr pro Monat nach 295 statt 360 Raten (etwa 5 Jahre früher), und die Zinsen sinken von 231.676 auf etwa 182.538, eine Ersparnis von rund 49.000. Beim Autokredit über 20.000 bringen 50 mehr im Monat ein Ende 7 Monate früher und sparen etwa 430.

Der Rechner hat kein eigenes Feld für Sondertilgungen, aber eine einmalige Sondertilgung kannst du nachbilden: Lies im Tilgungsplan die Restschuld in dem Monat ab, in dem du zahlen willst, zieh die Sondertilgung ab und gib das Ergebnis als neuen Kredit mit den verbleibenden Monaten ein. Vergleiche die neuen Gesamtzinsen mit dem, was im ursprünglichen Plan noch übrig ist.

Schau vor einer Sondertilgung in den Vertrag. Bei Baukrediten sind Sondertilgungen oft nur bis zu einem festen Prozentsatz im Jahr kostenlos, und bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Manche Banken verrechnen zusätzliches Geld außerdem mit den nächsten Raten statt mit der Restschuld, wenn du es nicht ausdrücklich anders verlangst. Lass den Betrag auf die Tilgung anrechnen und entscheide, ob du lieber eine kürzere Laufzeit oder eine niedrigere Rate willst.

Effektiver Jahreszins, Gebühren und andere Kreditarten

Mit dem Sollzins (Nominalzins) werden die Zinsen berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die wichtigsten Gebühren und Kosten, verteilt über die Laufzeit, und ist deshalb die bessere Zahl, um Angebote zu vergleichen. Gibst du im Rechner den effektiven Jahreszins als Zins ein, bekommst du eine Rate und Gesamtkosten, die näher an den echten Kosten des Kredits liegen. Versicherungen, Steuern und Kontogebühren können trotzdem noch dazukommen.

Nicht jeder Kredit wird gleich getilgt. Bei einem Tilgungsdarlehen (Abzahlungsdarlehen) ist der Tilgungsanteil gleich, die Rate ist am Anfang hoch und sinkt jeden Monat. Bei endfälligen Darlehen bleibt die Schuld eine Zeit lang unverändert, und Kredite mit Schlussrate (Ballonfinanzierung) lassen am Ende eine große letzte Zahlung offen. Bei variablem Zins wird die Rate neu berechnet, wenn sich der Zins ändert. Der Rechner bildet den häufigsten Fall ab: fester Zins und gleiche Monatsraten, als Schätzung und nicht als Angebot einer Bank.